In breve. Una società di recupero crediti incassa per conto di un'impresa le fatture non pagate: prima con solleciti, messa in mora e trattativa, poi, se serve, con l'azione legale affidata ad avvocati. In Italia non esiste un albo del settore: per lavorare serve la licenza del Questore prevista dall'art. 115 T.U.L.P.S. Prima di affidare una pratica conviene verificare la licenza, capire come si paga e sapere chi segue la fase in tribunale.
Cosa fa una società di recupero crediti
Le fatture scadute tolgono liquidità, costringono a chiedere fidi in banca e assorbono il tempo dell'amministrazione. Una società di recupero crediti (detta anche agenzia di recupero crediti) fa questo lavoro ogni giorno, con strumenti, persone e metodi che un ufficio interno raramente ha.
Il lavoro si articola di solito in tre momenti:
- Analisi della pratica. Verifica dei documenti (fatture, contratti, DDT, conferme d'ordine), della prescrizione e della solvibilità del debitore. È il passaggio che decide se e come conviene procedere.
- Fase stragiudiziale. Lettere di sollecito e messa in mora, contatti telefonici, visite sul posto, proposte di piano di rientro o di saldo e stralcio. Nella maggior parte dei casi la pratica si chiude qui.
- Fase giudiziale. Se il debitore non paga ed è solvibile, il credito passa agli avvocati per il decreto ingiuntivo e l'eventuale esecuzione forzata (pignoramento).
Il rapporto nasce da un mandato all'incasso: il credito resta dell'azienda, che incarica la società di riscuoterlo. In alternativa esiste la cessione del credito: il credito viene venduto a un terzo, che ne diventa titolare e se ne assume il rischio, in cambio di un prezzo inferiore al valore nominale.
Chi può fare recupero crediti per legge
Il recupero crediti per conto terzi non richiede l'iscrizione a un albo professionale, che per questo settore non esiste. Chi parla di "albo delle società di recupero crediti" sbaglia, o vuole confondere.
Il requisito è la licenza prevista dall'art. 115 del T.U.L.P.S. (R.D. 18 giugno 1931, n. 773), rilasciata dal Questore della provincia in cui ha sede l'agenzia. Riguarda le agenzie d'affari che, tra le altre attività, recuperano crediti per conto di terzi, ed è soggetta ai controlli dell'autorità di pubblica sicurezza. Chi opera senza licenza svolge un'attività abusiva.
Oltre alla licenza, una società seria rispetta altre regole:
- privacy e GDPR: i dati del debitore si trattano solo per il recupero, senza comunicarli a familiari, colleghi o vicini;
- divieto di pratiche vessatorie: niente pressioni intimidatorie, telefonate in orari inopportuni, minacce di conseguenze che la legge non prevede;
- trasparenza: chi contatta il debitore dice per conto di chi agisce e quanto chiede, con la documentazione del credito.
Un discorso a parte vale per chi gestisce o acquista crediti deteriorati di banche e intermediari finanziari: per questi soggetti il D.Lgs. 116/2024, che recepisce la direttiva europea 2021/2167, ha introdotto autorizzazioni specifiche. Per il recupero di fatture commerciali tra imprese resta il quadro della licenza di Questura.
La fase giudiziale, invece, può essere svolta solo da avvocati. Per questo conta che la società lavori con un team legale stabile: la pratica non deve ripartire da zero quando si passa in tribunale.
Quali tipi di operatori esistono
Sotto il nome "recupero crediti" lavorano soggetti molto diversi. Conviene sapere con chi si sta parlando.
| Operatore | Cosa fa | Quando conviene | Limiti |
|---|---|---|---|
| Agenzia di recupero crediti (licenza 115) | Fase stragiudiziale: solleciti, telefonate, visite, piani di rientro | Fatture B2B scadute da poco, debitore solvibile | Per il giudiziale deve appoggiarsi ad avvocati |
| Agenzia con studio legale interno | Stragiudiziale e giudiziale con lo stesso team | Quando la pratica rischia di finire in tribunale | Meno diffusa |
| Avvocato o studio legale | Diffida, decreto ingiuntivo, esecuzione | Credito contestato o già da portare in giudizio | Costi e tempi legali, poca attività di contatto diretto |
| Società che acquista crediti (cessione) | Compra il credito e se ne assume il rischio | Crediti vecchi o difficili, quando serve chiudere la posizione | Si incassa meno del valore nominale |
| Servicer di crediti bancari (NPL) | Gestisce crediti deteriorati di banche | Portafogli di finanziamenti | Non lavora sulle fatture commerciali delle PMI |
Per approfondire la differenza tra le prime due e un avvocato c'è la guida su avvocato o agenzia per il recupero crediti.
Come viene pagata una società di recupero crediti
I modelli di compenso più diffusi sono tre:
- percentuale sul recuperato (success fee): la società guadagna solo se incassa, quindi ha interesse a recuperare davvero;
- quota fissa iniziale per aprire la pratica, a volte sommata a una percentuale più bassa;
- abbonamento o tariffe a pacchetto, pensati per chi affida molte pratiche ogni mese.
Le spese di recupero non ricadono sempre sul creditore. Nelle transazioni commerciali tra imprese il D.Lgs. 231/2002 riconosce al creditore, oltre agli interessi di mora, un importo forfettario di 40 euro per le spese di recupero, salvo la prova di costi maggiori. In giudizio, poi, il giudice di norma pone le spese legali a carico del debitore che perde. Questi importi però vanno effettivamente incassati: se il debitore non paga nulla, non paga nemmeno le spese.
Il confronto completo tra i modelli, con i costi ufficiali della via giudiziale e un esempio di calcolo, è nella guida quanto costa il recupero crediti.
Come verificare che una società di recupero crediti sia in regola
Prima di affidare un credito bastano pochi controlli:
- chiedere gli estremi della licenza art. 115 T.U.L.P.S. (Questura che l'ha rilasciata e data). Un operatore serio li fornisce senza problemi;
- controllare la visura camerale: sede, oggetto sociale, anni di attività;
- verificare l'eventuale adesione a UNIREC, l'associazione delle imprese di tutela del credito. È volontaria: è un buon segnale perché comporta un codice di condotta, ma non sostituisce la licenza;
- leggere il contratto: compensi, durata del mandato, chi trattiene le somme incassate e in quanti giorni vengono girate al creditore;
- cercare recensioni verificabili, per esempio sul profilo Google dell'azienda.
Come scegliere la società di recupero crediti giusta
| Criterio | Cosa chiedere | Segnale d'allarme |
|---|---|---|
| Licenza art. 115 T.U.L.P.S. | Questura e data di rilascio | Risposte vaghe o rinvio a un "albo" |
| Compenso | Percentuale, quote fisse, spese extra | Anticipi elevati prima di qualsiasi attività |
| Fase legale | Chi segue decreto ingiuntivo e pignoramento | Nessun avvocato di riferimento |
| Analisi del debitore | Se verificano la solvibilità prima di agire | Cause avviate "per principio" anche contro nullatenenti |
| Reportistica | Come e quando si viene aggiornati | Nessun aggiornamento scritto |
| Gestione delle somme | Tempi di riversamento al creditore | Termini non indicati nel contratto |
| Metodi verso il debitore | Rispetto di privacy e codice di condotta | Promesse di "metodi duri" |
| Esperienza | Anni di attività, settori seguiti | Nessuna informazione verificabile |
Segnali di una società poco seria (o di una truffa)
- chiede un pagamento anticipato consistente prima di aver visto i documenti;
- garantisce il recupero: nessuno può garantirlo, dipende dalla solvibilità del debitore;
- non indica sede, partita IVA o licenza sul sito e nelle email;
- propone di contattare i familiari o il datore di lavoro del debitore, o di usare toni intimidatori;
- trattiene le somme incassate senza tempi chiari di riversamento.
Lo stesso vale dall'altra parte: se ricevi una richiesta di pagamento da una società di recupero crediti che non conosci, prima di pagare verifica chi è e per conto di chi agisce.
Quando conviene affidarsi a una società di recupero crediti
Prima si interviene, più alta è la probabilità di incasso. Conviene rivolgersi a una società di recupero crediti quando:
- la fattura è scaduta da 60-90 giorni e i solleciti interni non hanno prodotto risultati;
- il cliente non risponde più o rinvia senza date;
- le pratiche aperte sono troppe per l'ufficio amministrativo;
- serve capire, prima di spendere in avvocati, se il debitore ha beni aggredibili.
Per i crediti molto datati, oltre i due anni, conviene prima un'analisi di fattibilità: a volte la scelta giusta è la cessione del credito invece del recupero.
Irec: la società di recupero crediti per le imprese dal 1987
Irec opera a Roma dal 1987, con licenza ai sensi dell'art. 115 T.U.L.P.S. della Questura di Roma, è associata a UNIREC e ha uno studio legale interno che segue le pratiche anche nella fase giudiziale, senza passaggi di mano. Ogni azienda ha un Credit Advisor di riferimento che valuta il credito e propone la strategia. Non chiediamo quote fisse né anticipi: paghi una percentuale solo se recuperiamo. Gestiamo fatture da 700 euro in su.
Se hai fatture non pagate, scopri come lavora la nostra agenzia di recupero crediti per aziende oppure chiama lo 06 9837 9898.
Domande frequenti
Esiste un albo delle società di recupero crediti? No. Per il recupero di crediti per conto terzi serve la licenza del Questore prevista dall'art. 115 T.U.L.P.S. L'adesione a UNIREC è volontaria.
Una società di recupero crediti può pignorare? No, non direttamente. Il pignoramento richiede un titolo esecutivo (per esempio un decreto ingiuntivo) e un avvocato. Una società con studio legale interno segue anche questa fase.
Che differenza c'è tra società e agenzia di recupero crediti? Nessuna sostanziale: sono due modi di chiamare lo stesso tipo di operatore. Conta la licenza, non il nome.
Quanto prende una società di recupero crediti? Dipende dal modello: percentuale sul recuperato, quota fissa più percentuale, o abbonamento. La percentuale varia con importo, anzianità del credito e settore. I dettagli sono nella guida ai costi.
Quanto tempo serve? La fase stragiudiziale si chiude in genere in 60-90 giorni. Se serve il tribunale, i tempi dipendono dal foro competente e dall'eventuale opposizione del debitore.
